03.04.2020г. вступил в силу Федеральный закон от № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии со ст.6 указанного закона:
Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
а) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;
б) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;
в) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Для обращения в банк нужно предоставить подтверждающие документы:
- справку о регистрации на бирже труда (если вас уволили);
- больничный лист;
- справку 2-НДФЛ.
Последняя выдается на работе, но ее можно получить и онлайн: на сайте Федеральной налоговой службы в личном кабинете налогоплательщика. Полный список документов и порядок получения льготы уточнить у кредитора.
Документы будут рассмотрены банком в течение 5 календарных дней. После этого банк обязан сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.
В любом случае до того, как банк одобрит льготный период, заемщики обязаны платить по графику и не допускать просрочек.
«Каникулы» можно взять не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет отсчитываться от той даты, которую заемщик согласует с банком. При этом подать заявление нужно до 30 сентября 2020 года.
Если у заемщика имеется несколько кредитов, то заявление можно оформить по каждому из них — одновременно (если доходы упали критично) или по отдельности (если есть возможность оплачивать хотя бы часть своих обязательств перед банками).
По сумме кредита есть ограничение. Льготные каникулы предоставят только тем, у кого относительно небольшая сумма долга перед банком:
- по ипотеке — не больше 1,5 млн рублей;
- по автокредиту — не больше 600 тысяч рублей;
- по потребительскому кредиту — не больше 250 тыс. рублей;
- по кредитной карте — не больше 100 тысяч рублей.
Методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, утверждена Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436.
На время льготного периода банк не имеет права начислять пени и штрафы, а также обращать взыскание на залоговое имущество (квартиру или авто). Кроме того, банки в это время не передают информацию о реструктурированных займах в бюро кредитных историй. То есть, кредитная история заемщика не ухудшится.
Банк предоставит новый график платежей. Ежемесячный платеж (по потребительским и ипотечным кредитам) останется неизменным, вырастет лишь срок возврата кредита.
Если доход за полгода не вырастет, нужно будет договариваться непосредственно с банком о продлении отсрочки или реструктуризации долга.