Сегодня нередки случаи, когда страховые компании отказывают потребителям в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств (ОСАГО). Свой отказ компании объясняют отсутствуем бланков, либо страхованием определенных категорий транспортных средств, либо вообще оставляют без объяснений. При этом те же страховые компании могут осуществлять совмещенные продажи полисов ОСАГО и дополнительного добровольного страхования (КАСКО, страхование жизни и др.).
Однако, уклонение страховых организаций от заключения договора ОСАГО является необоснованным и неправомерным. Соответствующие разъяснения представлены в Информации Минфина России «Ответ Минфина России по вопросу отказа страховых организаций заключать договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и навязывания страховыми организациями дополнительных страховых услуг при заключении таких договоров», Информации ФАС России от 23.04.2014 «Как правильно подать жалобу на действия страховой организации при оформлении полиса ОСАГО» и Информации Банка России от 06.05.2014. Кроме того, учитывая, что Законом об ОСАГО установлена обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, а также принимая во внимание положения статьи 426 ГК РФ и статьи 1 Закона об ОСАГО, в соответствии с которыми договор ОСАГО признается публичным, страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится. Отказ от заключения публичного договора, при наличии возможности предоставить соответствующие услуги, не допускается.
Что касается случаев, когда страховая компания пытается навязать договор добровольного страхования (КАСКО, договор страхования жизни и т.д.), то следует помнить о Законе РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16). Владельцы ТС, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО). Согласно пункту 1.5 Правил ОСАГО, владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Следовательно, в соответствии с пунктом 1.5 Правил ОСАГО и статьей 435 ГК РФ страхователь вправе направить выбранному им страховщику соответствующее заявление о заключении договора обязательного страхования (предложение-оферту) по форме, утвержденной Правилами ОСАГО и с приложением всех необходимых документов, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО. Заявление о заключении договора может быть отправлено посредством ФГУП «Почта России» на официальный адрес страховщика/филиала страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Данное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного страхователем предложения-оферты. Также, согласно пункту 1 статьи 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с ГК РФ или иными законами, для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, (ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии). Или же сообщить об отказе от акцепта или об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30 дней со дня получения оферты.
При получении владельцами транспортных средств от страховщика извещения об отказе в заключении договора ОСАГО или не направлении страховщиком извещения об акцепте в тридцатидневный срок с даты получения им предложения-оферты рекомендуется фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы, свидетельствующие о признаках нарушения страховщиком законодательства Российской Федерации, в Банк России, ФАС России, Роспотребнадзор, а также обращаться в суд для защиты своих прав и интересов. Кроме того, ФАС России рекомендует обращаться в Российский Союз Автостраховщиков.
Следует отметить, что в установленную сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением гражданами их законной обязанности заключить договор ОСАГО, а территориальным органам Роспотребнадзора не представляется возможным принятие мер административного реагирования за несоблюдение Закона об ОСАГО к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими этой своей обязанности. С учетом данного обстоятельства гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Роспотребнадзор (его территориальные органы) лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности, договоров добровольного страхования КАСКО и т.п. В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение следует направлять в Банк России. Кроме того, гражданин вправе адресовать интересующий его вопрос в прокуратуру по месту жительства.
Напомним, что Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» установлен обязательный претензионный (досудебный) порядок урегулирования споров по договорам ОСАГО. В течение 5 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, со дня поступления претензии страховщик должен рассмотреть претензию страхователя и удовлетворить его требование или направить мотивированный отказ.
Кроме того, в соответствии со статьей 3 указанного закона КоАП дополнен статьей 15.34.1 о наложении штрафа на должностных лиц страховщика в размере 50 тыс. рублей за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования