Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для заёмщика является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы потребители страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и потребителю.
Заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, при этом важно сравнить не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Если заемщик решил воспользоваться страховкой, предложенной банком, то необходимо помнить, что это отдельная услуга и отдельный договор. При ознакомлении с этими договорами следует обратить внимание на следующие моменты:
- наличие у банка альтернативных программ страхования (возможно, банк имеет несколько вариантов страховок);
- страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита;
- проверить, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.
- каков порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения Кредита;
- уточнить, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору заемщик должен оплачивать страховку со счета банка, но не сможет внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за заемщиком будет числиться кредитный долг.
- кто является выгодоприобретателем при страховании жизни. При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк - то заемщик покрывает только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем является сам заемщик, то он может самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае из страховых средств сможет и погасить кредит (или его часть), и потратить их на восстановление здоровья;
- кто является выгодоприобретателем при страховании имущества. Если выгодоприобретателем является банк - то заемщик также страхует только кредитную составляющую. То есть, если от несчастного случая пострадает квартира заемщика, то он получит от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем является заемщик, который страхует имущество на полную стоимость, то в этом случае он сможет и с банком расплатиться, и ремонт осуществить;
- что является страховым случаем при конкретном виде страхования;
- какие риски следует застраховать, например, «ответственность перед третьими лицами».
По телефону «горячей линии» Управления Роспотребнадзора по Республике Алтай (38822)-6-42-41 Вы сможете получить консультацию по вопросам защиты прав потребителей по этой и другим темам. Время проведения: понедельник-четверг – с 9.00 до 18.00 (обед с 13-00 до 14-00), пятница – с 9.00 до 16-00.