Дебетовая карта – это банковская платежная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, внесения денег на счет и получения наличных денег в банкоматах.
Карта позволяет распоряжаться средствами в пределах доступного остатка на депозитном (текущем) счете, к которому она привязана.
Дебетовая карта может иметь одно или несколько из следующих дополнительных свойств:
Дебетовая «зарплатная» карта - предназначена для выплаты заработной платы сотруднику организации, заключившей соответствующий договор с банком в рамках «зарплатного проекта». В России дебетовые карты очень часто используются как «зарплатные».
Дебетовая карта с возможностью брать «овердрафт». Овердрафт - краткосрочный кредит, выдаваемый при появлении временной потребности в денежных средствах и погашаемый из сумм, поступающих на счет. За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке.
Дебетовая карта дает вам возможность с удобством пользоваться вашим деньгами, находящимися в банке. При этом она позволяет расходовать только свои деньги (если вы не используете услугу «овердрафт»). Например, по сравнению с кредитной картой, предназначенной для того, чтобы при желании занимать и тратить заемные деньги. С кредитной картой можно делать больше покупок за короткий срок, но они обойдутся дороже. Если вам не нужны заемные деньги, то дебетовая карта для вас полезнее кредитной.
При этом у дебетовой карты есть еще преимущество: снятие наличных в банкоматах с дебетовой карты своего банка – бесплатно, с кредитной – платно.
«Овердрафт» - краткосрочный кредит, выдаваемый при появлении временной потребности в денежных средствах и погашаемый из сумм, поступающих на счет. За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке.
Дебетовые карты с овердрафтом позволяют в определенных пределах залезать в долг. Они достаточно распространены и очень активно предлагаются банками. Запомните: дебетовая карта с овердрафтом – это фактически кредитная карта с кредитным лимитом, равным овердрафту.
Если у вас дебетовая карта, вы всегда должны твердо знать:
1) Позволяет ли ваша карта брать овердрафт, то есть расходовать деньги сверх ваших собственных средств на счету.
2) Какой может быть максимальная сумма вашего долга, то есть каков «размер овердрафта» (обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц, если речь идет о дебетовой зарплатной карте).
3) Какую сумму вам сообщают, когда вы берете справку об остатке средств на вашем счете (или получаете сообщение об остатке по СМС, выписку в банкомате):
- остаток ваших денег плюс кредитный лимит (тогда вы всегда в «плюсе» и вам нужно держать в уме сумму овердрафта - остатка по карте, залезая в который вы уже становитесь должником)
- остаток только ваших денег (тогда, если вы «залезли» в долг, остаток будет в «минусе»).
Как правило, в выписках банка (в т.ч. выдаваемых в банкоматах) указывается «доступный остаток» с учетом овердрафта. Запомните:
«Остаток ВАШИХ денег» = «Доступный остаток по карте» - «Овердрафт»
Например:
Остаток доступных средств (ваши деньги плюс деньги банка) по вашей карте – 15 тысяч рублей, а овердрафт – 10 тысяч рублей, это значит, что у вас лично есть только 5 тысяч рублей. Совершив траты сверх этой суммы, вы влезете в долги!
Иногда овердрафт могут увеличить, тогда «остаток доступных средств» по вашей карте внезапно вырастет, как будто вам на счет откуда-то «свалились» деньги. Если такое произошло, не спешите тратить эту «прибавку», лучше сначала попросите в банке объяснения. Одно дело если это расширение овердрафта, а другое - если вам действительно выплатили премию или перечислили какую-то сумму из другого источника.
Обратите внимание – без вашего согласия вам не могут предоставить услугу овердрафт или увеличить лимит овердрафта. Это дополнительная услуга и ее условия должны быть прописаны в договоре.
Пока клиент является работником организации, обслуживание зарплатной карты для него бесплатно, однако после увольнения банк перекладывает расходы на обслуживание расчетного счета и перевыпуск карты на самого бывшего работника, не уведомляя его об этом. Многие, потратив остаток зарплатного лимита, забывают про существование зарплатной карты. С годами банк начисляет штрафы на просроченные платежи по обслуживанию счета и на перевыпуск карты, долг растет.
Чтобы избежать этого, сразу после увольнения обращайтесь в банк и выясняйте, какая плата установлена за обслуживание и перевыпуск карты. Если условия не устроят – закрывайте счет и карту.
Согласие сотрудника на оформление зарплатной карты часто дается устно, а не письменной анкетой. В этом случае кодовое слово вводит работник банка, и это может способствовать злоупотреблениям. Поэтому, оформляя зарплатную карту, всегда просите дать вам анкету и вписывайте туда кодовое слово самостоятельно.
Если у вас возникала задолженность по овердрафту, и вы ее погасили, убедитесь, что это сделано в полном объеме и не осталось каких-либо незначительных сумм («хвостов»).
Например:
У вас дебетовая карта с овердрафтом. Вы воспользовались лимитом овердрафта на 1 тысячу рублей. Потом получили зарплату 10 тысяч рублей, сняли из них только 9 тысяч рублей и решили, что долг полностью погашен. А это не так. Кроме основной суммы долга в 1 тысячу рублей, вы должны заплатить еще проценты, которые на нее набежали. И если не сделать этого сразу, то на них будут начислены новые проценты, и изначально мелкая сумма может разрастись в довольно солидную.
Есть два способа избежать этой неприятности:
1. Регулярно запрашивайте в банке сведения о вашем долге и всех операциях по счету, включая выплату процентов (или подключите услугу СМС-уведомлений). Тогда вы сможете обнаружить мелкий непогашенный долг, пока он не разросся. Заодно вы точно будете знать, сколько составили проценты за тот овердрафт, который вы брали.
2.Не снимайте с карточки остаток ваших денег «подчистую». Снимите на несколько сот рублей меньше, чем у вас есть. Тогда банк спишет часть этого остатка в счет процентов, и долг будет окончательно погашен. Этот способ годится, если вам неудобно разбираться с каждой мелкой операцией по вашему счету и вы можете оценить приблизительную сумму процентов, которые с вас возьмут.
Но надежнее всего вообще никогда не влезать в долг.
Если у вас есть дебетовая/зарплатная карта, вы можете заказать услугу «автоплатеж», и тогда регулярные платежи (например, за квартиру и электричество, за телефон и интернет) будут списываться с вашего счета автоматически. Это удобно, но могут возникнуть неприятности, если к моменту совершения автоплатежа у вас на счете будет недостаточная сумма денег. В этом случае возможны два варианта, и оба нежелательные:
1.С вашей картой возможен овердрафт – тогда банк одолжит вам недостающую сумму и совершит автоплатеж за счет этих заемных денег. Вам потом придется платить проценты, и при этом у вас в памяти не будет зафиксирован момент, когда вы стали должником.
2.С вашей картой овердрафт невозможен – тогда автоплатеж не будет выполнен. Обычно банк сообщает об этом (если у вас подключена услуга СМС-оповещений). Но может быть сбой в СМС-услугах, вы можете это не заметить или забыть - в результате у вас возникнет задолженность перед коммунальным предприятием, сотовым оператором, провайдером интернета. И за это уже они насчитают вам штрафов, а потом могут и отключить.
Будьте внимательны! Если настроили себе «автоплатеж», оставляйте на счете достаточно денег, чтобы он осуществился!
В России большинство дебетовых карт привязаны к рублевым счетам. Если вы будете с помощью этих карт брать из банкоматов иностранную валюту или оплачивать покупки, находясь за границей, возникает вопрос, по какому курсу эти валютные расходы будут пересчитаны в рублевые. К сожалению, иностранные банкоматы и платежные терминалы будут использовать один курс, а российский банк спишет деньги с вашего счета, применяя другой курс.
Например, может получиться так, что у вас на счете 5000 рублей, и за границей вы можете потратить 100 евро. Если вы так и поступите, то платежная система предоставит вам 100 евро, а потом затребует их с российского банка, который, в свою очередь, спишет соответствующую сумму с вашего счета. Но списывать деньги с вашего счета российский банк будет примерно через 5 дней после вашей заграничной покупки и по тому курсу, который будет тогда. Весьма вероятно, что 100 евро будут равны не 5000, а, например, 5050 рублям. В результате у вас возникнет несанкционированный овердрафт на 50 рублей со всеми сопутствующими проблемами: проценты, штраф, неожиданно образовавшиеся долги.
Чтобы избежать этого, не тратьте за границей все, что есть на карте: если видите, что там 100 евро, считайте, что можете израсходовать только 90.
Следите за своими финансами, в случае возникновения вопросов, решайте их не откладывая с работниками обслуживающего вас банка, либо обращайтесь за консультацией в Роспотребнадзор по Республике Алтай. Общественная приемная работает ежедневно, по будням с 9-00 до 13-00 по адресу г.Горно-Алтайск, пр.Коммунистический, 173, тел: (38822)64241, адреса общественных приемных в районах республики можно узнать на нашем сайте: http://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/service/contacts/territorial-divisions.html.