Как улучшить качество жизни? Прежде всего, научиться эффективно распоряжаться своими финансами.
Начните с ежедневного учета всех расходов. Такой учет позволит увидеть, на что вы тратите деньги, изменить структуру семейного бюджета, сделать прогноз будущего поведения различных статей бюджета и найти возможности оптимизации.
Следующий шаг – планирование. Спланируйте свой бюджет: на год, а потом ближайший месяц и неделю. Личный финансовый план движения к вашим целям поможет определить границы дозволенного для бюджета. Чтобы сделать себе финансовый план, нужно 3 простых действия:
- определить свои финансовые цели;
- посчитать их будущую стоимость;
- найти подходящий темп движения к целям.
Данные о доходах и расходах и финансовый план - основа для принятия взвешенных финансовых решений. Все решения можно разделить на спонтанные и осознанные. Осознанные решения позволят избавиться от влияния рекламы и не попадаться на маркетинговые уловки. Научитесь обращать внимание и распознавать два вида влияния:
- Приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг
- Реклама финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям при инвестициях.
Например, при покупке товаров и услуг:
- Скидки, распродажи и «зачеркнутые цены» часто «помогают» вам купить больше
- Клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще
- Подарочные сертификаты: легко взять что-то еще сверх суммы сертификата.
- Менеджеры по продажам рекомендуют приобрести более дорогой товар и сопутствующие товары
- Занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов и комиссий
- Привлекательные условия по вложениям средств, не всегда отражающие реальную доходность.
Как избежать такого влияния?
- Всегда проводите предварительный анализ цен перед совершением крупных покупок
- Посещайте магазины сытым и со списком покупок
- Сомневаетесь в необходимости крупной импульсивной покупки – отложите приобретение на 1-2 дня
- Берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить
- Помните – деньги с банковской карты тратятся легче, чем наличные деньги
- Держите эмоциональную дистанцию с продавцом, не дайте «заболтать» себя, учитесь отказывать.
Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета - формирование «подушки финансовой безопасности». Лучше, чтобы ее размер соответствовал трехмесячной норме ваших расходов. Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.
Самый простой способ сформировать «подушку безопасности» - откладывать 10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта, но быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия (транспорт, питание, бонусные программы, отдых, одежда и прочее), а также управление кредитной нагрузкой.
Кредит - статья расходов, которая может стать тяжким бременем. Прежде чем его брать, задумайтесь: действительно он нужен, или проще накопить? Будьте уверены, что сможете его погасить: ежемесячная выплата не должна превышать 30%! от общих ежемесячных расходов семьи. Оцените условия: кредиты в магазинах, как правило, дороже, чем в банках, а валюта кредита должна совпадать с валютой дохода. Помните: не берите новый кредит, чтобы погасить старый, лучше попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга.
Улучшить финансовое положение можно не только сократив расходы, но и увеличив доходы. Например, переход на более высокооплачиваемую работу.
Таким образом, учет своих доходов и расходов, планирование бюджета и тренировка навыка принятия осознанных финансовых решений, а также уменьшение расходов, увеличение доходов и страхование от рисков - важные шаги на пути грамотного управления личным бюджетом.